Kuinka paljon nettovarallisuuteni kehittyi vuonna 2023?

17. tammik.

Laskin pari viikkoa sitten kuinka nettovarallisuuteni kehittyi vuonna 2023.

En ole muistaakseni seurannut nettovarallisuuteni kehitystä aikaisemmin tai laskenut lukuja auki, en ainakaan tällä tasolla. Salkun ja osinkojen kehitystä olen toki seurannut ja niille olen silloin tällöin asettanut tavoitteitakin.

Nyt kuitenkin halusin listata kaikki assetit ja velat, ja laskea tilanteen kehityksen vuoden aikana.

Sijoitussalkkujen kehitys

Sijoituksien kehityksen osalta ongelmallista on, että vaikka ei nostaisi euroakaan ulos, pysyisi kuukausisäästösuunnitelmassa, ostaisi vuoden aikana lisää osakkeita ja uudelleensijoittaisi vieläpä osingot, salkun arvo saattaa silti liikkua alaspäin.

Yleensä sijoitetut varat kasvattavat salkun arvoa ainakin sijoitetun määrän verran, mutta mahdollisuus sille, että osa rahasta sulaa vuoden aikana, jos pörssikurssit kehittyvät alaspäin, on myös olemassa.

Omien sijoitusteni osalta viime vuosi oli huonoa konservatiivisille arvo-osakkeille ja lähes “keskiarvon mukaista” riskipitoisemmille kasvuosakkeille. Arvo-osuustilillä pidän arvo-osakkeita ja osakesäästötilillä kasvuyrityksiä.

Arvo-osuustilin yhden vuoden kehitys oli noin 0,5 prosenttia ja osakesäästötilin noin 5,5 prosenttia. Yleensä esimerkkilaskelmissa tuotto-odotuksena käytetään 7 prosenttia, joka perustuu osakkeiden historiallisesti laskettuihin keskiarvotuottoihin. Siihen nähden viime vuosi oli siis vaisu sijoitusten saralla.

Jos en pari vuotta sitten olisi avannut osakesäästötiliä ja alkanut soveltamaan tähän salkkuun rohkeampaa kasvuosakestrategiaa, olisi sijoitusteni tuotto viime vuonna ollut todella huono, sillä perinteiset arvo-osakkeet eivät menestyneet viime vuonna.

Säästötilin korko nousi yhdeksän kertaa vuonna 2023

Siinä missä arvo-osuustili ei performoinut, säästötili paikkasi. Säästötilin korko nousi nimittäin yhdeksän kertaa vuonna 2023! Kuka olisi uskonut, että tilisäästäminen voi olla varteenotettava vaihtoehto.

Säästötilin korko kehittyi vuoden aikana tarkalleen ottaen 1,2 prosentista 3,25 prosenttiin. Se on parempi kuin arvo-osuustilin kehitys. Toki useampi arvo-osuustilin osakkeistani tuotti puhdasta kassavirtaa vuoden aikana osinkojen muodossa, joka oli keskimäärin noin 3 prosenttia.

Laskutekninen kömmähdys nimeltä ASP-tili

Ensimmäinen nettovarallisuuden kehittymiseen liittyvä laskelmayritys, jonka julkaisin somessa meni päin honkia, sillä unohdin melko ison säästöpotin, joka vielä vuoden alussa oli ASP-tilillä. Lopetimme kuitenkin ASP-tilin muistaakseni helmikuussa, jolloin raha siirtyi muualle.

Unohdin siis huomioida ASP-tilin saldon 1.1.2023 lähtötilanteeseen, jonka vuoksi erotus 31.12.2023 tilanteeseen verrattuna oli suurempi kuin jos olisin laskenut ASP-potin tammikuun lähtötilanteeseen mukaan.

Ehkä tämä kertoo jotain siitä mitä ASP-tilin säästöistä ajattelin. Tarkoitan siis sitä, että säästetty raha seisoi lukkojen takana yli 10 vuotta (perustimme tilin vuonna 2012), ja vaikka se olikin minun henkilökohtaista varallisuutta, en itse saanut päättää rahojeni käytöstä tuona aikana.

Mikä järki? Eikö ASP-tiliin voisi jotenkin liittää esimerkiksi rahastosäästömahdollisuutta? Arvokin kehittyisi paremmin ja asuntoa varten olisi isompi käsiraha odottamassa.

ASP-tilin lopettaminen oli varmasti vuoden 2023 paras taloudellinen päätös! Vuosittain tilille maksettiin nimittäin vain yhden prosentin korko. Vertailun vuoksi: keskimääräinen inflaatio vuonna 2023 oli 6,2 prosenttia, vuonna 2022 peräti 7,1 prosenttia ja vuonna 2021 2,2 prosenttia.

ASP-tilillä seissyt raha siis käytännössä menetti koko ajan arvoaan. Onneksi päätimme laittaa stopin tälle viimein.

Siirsin oman puoliskoni asuntosäästöistä parempikorkoiselle tilille, ja osan sijoitin rahastoihin ja osakkeisiin.

Nettovarallisuuteni kehittyi...

Miten paljon nettovarallisuuteni sitten kehittyi vuonna 2023?

Vaikka sijoitusten kehitys oli alle tilastollisten keskiarvojen, korkotuotot, osingot, säännöllinen kuukausisäästäminen, esimerkiksi lomarahojen sijoittaminen ja osinkojen uudelleensijoittaminen osakkeisiin sekä lainan lyhennykset kasvattivat nettovarallisuuttani noin 18.000 eurolla.

Olen ihan tyytyväinen lopputulokseen, sillä en erityisemmin pyrkinyt kasvattamaan varallisuuttani viime vuonna.

Jos olisin laskenut vapautuneet ASP-tilin varat nettovarallisuutta kasvattavana assettina (kuten aluksi tein), olisi nettovarallisuuden kehitys ollut melkein 34.000 euroa. Mutta tämä ei mielestäni ole totuudenmukainen tai oikea tapa laskea, sillä olihan tuo raha minun tililläni jo alkuvuoden lähtötilanteessa.

Näin laskin nettovarallisuuteni:

Laskin nettovarallisuuteni vertaamalla 1.1.2023 varat miinus velat -tilannetta 31.12.2023 varat miinus velat -tilanteeseen.

Varani muodostuvat erilaisista puskureista, käteissäästöistä ja sijoituksista. Näistä täytyy vähentää velat, joka itselläni on sijoituslaina.

Odotukset vuodelle 2024

Tältä vuodelta odotan suunnilleen samansuuruista nettovarallisuuden kehitystä, joskin aion tänäkin vuonna nauttia elämästäni. Uskon siihen, että liika nuukailu ei vedä puoleensa vaurautta.

Toivon kuitenkin, että pörssissä menisi hieman paremmin vuonna 2024. Niin sanottua karhu- eli laskumarkkinaa on kestänyt jo riittävän pitkään.