Oman talouden hallinta – Jakamalla tulosi oikein alat vaurastumaan
Avain vaurastumiseen on oman talouden hallinta arjessa. Jos haluat vaurastua, niin sinun täytyy hallita rahojasi ja käyttää niitä oikein. Itselläni herätys tapahtui valmennuksessa, jossa jokainen pohti, miten käyttäytyy rahan kanssa. Ymmärsin, että tunteet ohjasivat rahan käyttöäni, eikä järki. Näin ollen raha hallitsi minua, enkä minä sitä.
Tämän oivallettuani ymmärsin tarvitsevani selkeän suunnitelman, miten pyörittää talouttani jokapäiväisessä elämässä. Samaisessa valmennuksessa kuulin ensimmäistä kertaa rahan managerointimallista. Tämän mallin avulla olen saanut talouteni pyörimään oikein ilman suuria ponnisteluja. Nyt toimintaani ohjaa selkeä suunnitelma, mikä vie talouttani eteenpäin ja auttaa minua vaurastumaan.
Oman talouden hallinnan avaimena toimii rahojen managerointimalli, jonka mukaan tulot jaetaan viiteen eri osaan
60 % kiinteisiin kuluihin
10 % tuhlaukseen
10 % sijoituksiin
10 % säästöön
10 % opiskeluun
Älä tässä vaiheessa vielä hätäänny, jos taloutesi luvut eivät täsmää ylläolevien prosenttien kanssa. Blogin lopussa annan työkaluja, joiden avulla saat lukusi sopimaan tuohon taulukkoon.
Kiinteät kulut
Kiinteisiin kuluihin lasketaan kaikki pakolliset menot. Pakollisiin menoihin kuuluu muun muassa asumisen kulut; lämmitys, laina/vuokra, vakuutukset. Tämän lisäksi pakollisiin kuluihin lasketaan ruoka, puhelin ja muut mahdolliset vakuutukset. Auto saattaa myös olla joillekin pakollinen kulu kodin sijainnin tai työn takia. Jos kuitenkin ostat Ferrarrin, sen laskisin enemmänkin huveihin, kuin pakollisiin kuluihin
Pakollisiin kuluihin kuuluvat siis menot, joita ilman et voi elää tai se vaikuttaa tulonhankintaan. Esimerkiksi kuntosalin jäsenmaksu ei ole kiinteä kulu, vaikka sitä kuukausittain maksaisitkin. Se kuuluu tuhlaus osioon.
Tuhlaus
10 prosenttia tuloista saa tuhlata, jotta elämä pysyy mielenkiintoisena. Joillain ongelmana on, että tuhlaus ylittää reippaasti sille sallitun osuuden (tämä oli minun ongelmani). Toisten ongelma on taas, etteivät osaa tuhlata lainkaan.
Tuhlauksen ei tarvitse olla tavaroiden ostamista. Se voi olla esimerkiksi omaan hyvinvointiin panostamista kuten hierontaa, kuntosalin jäsenyys tai jokin harrastus. Näin samalla pidetään suomen taloutta yllä ja tuetaan yrittäjiä.
Itse kannatan elämysten ostamista tavaran sijaan, niin itselle kuin lahjaksi. Kun haluat ostaa vaatteita, niin suosi laadukkaita vaatteita. Tämä on säästöä parhaimmillaan, koska vaattet kestävät aikaa ja kulutusta. Laatuun panostaminen säästää myös luontoa, kun ei tarvitse ostaa uusia vaatteita niin usein.
Vinkki: Nosta tuhlaukseen tarkoitettu raha automaatista. Kun käyttää käteistä rahaa, on paremmin perillä paljon on jo käyttänyt. Itsellä käteisen käyttö hillitsee tuhlailua. Varsinkin pienten ostosten tekeminen vähenee.
Sijoittaminen
Sijoituskohteen voit valita itse. Sijoittamisen idea on kuitenkin se, että se tuottaa sinulle lisätuloa. Raha tekee lisää rahaa.
Sijoituksen idea on luoda turvaa tulevaisuudelle. Toki joku voi hakea sijoituksilla nopeaa tuottoa, mutta uskon, että useimmat haluavat sijoittaa turvatakseen tulevaisuutensa. Pelkkä säästäminen on hidas tapa vaurastua, joten siksi osa rahoista tulisi sijoittaa.
Suosittelen lukemaan sijoittamiseen liittyviä kirjoja, osallistumaan valmennuksiin ja webinaareihin. Tietoa on tarjolla paljon.
Itse sijoitan kuukausittain matalakuluisiin ja kuluttomiin indeksirahastoihin Nordnetin kautta. Ajatukseni on sijoittaa nimenomaan eläkepäiviä varten, eli ostan rahastoja joka kuukausi hinnasta riippumatta, enkä nosta rahoja pois. Näin korkoa korolle ilmiö pääsee kasvattamaan sijoituksiani ajan saatossa.
Jos haluat tutustua Nordnettiin ja/tai aloittaa sijoittamisen heidän kauttaan, voit lukea siihen ohjeet täältä. Nordnetin indeksirahastojen lisäksi sijoitan avomieheni kanssa yhdessä ja erikseen asuntoihin.
Säästäminen
Jokaisen olisi hyvä säästää itselleen niin sanottu puskuri. Puskurin tarkoitus on antaa arkeen turvaa. Puskurirahoja käytetään esimerkiksi kun auto vaatii korjausta, tiskikone hajoaa tai tulee muita yllättäviä menoja. Puskuriraha on sitä varten, ettei talous kaadu/heilahda yllättävien menojen tullen. Niitä kun aina kaikille sattuu.
Puskurin suuruus on jokaisesta itsestään kiinni. Hyvä sääntö on, että puskurin tulisi olla 3-6 kuukauden kiinteitä menoja vastaava summa. Näin taataan se, että jos vaikka pahimassa tapauksessa irtisanotaan työpaikalta, niin on jotain millä elää, jos uutta työpaikkaa ei heti löydy.
Toki suomessa on hyvä sosiaaliturva, mutta mielestäni taloudellinen hyvinvointi tulee kyvystä pitää itsestään ja perheestään huolta. En haluaisi luottaa taloudellista hyvinvointiani valtion käsiin.
Tavoitteena voi olla esimerkiksi 10 000 euron puskuri. Mitäs sitten kun tavoite on täytetty? Mihin sitten laitetaan 10 prosentin säästöt? Siinä vaiheessa kun puskuri on säästetty, niin se pidetään tietyllä tasolla. Ylimenevän summan voi käyttää esimerkiksi perheen ulkomaanmatkaan tai uusien kalusteiden hankintaan.
Opiskelu
Pidän opiskeluun panostamista erittäin tärkeänä. Varsinkin jos haluat oppia uudesta aiheesta, kuten sijoittamisesta, vaatii se opiskelua. Valmennukset maksavat, mutta tällä kaavalla niihin saa käyttää rahaa hyvällä omallatunnolla.
Opiskelu voi myös olla todella edullista tai jopa ilmaista. Kirjastot tarjoavat ilmaiseksi tietoa. Lisäksi internetin välityksellä on mahdollisuus osallistua webinaareihin, lukea blogeja ja kuunnella podcasteja. Esimerkiksi Harri Hurun blogi ja podcastit tarjoavat mielettömästi asiantuntevaa tietoa asuntosijoittamisesta täysin ilmaiseksi! Minä ja avomieheni olemme hyödyntäneet paljon Hurun oppeja lukemalla hänen blogia.
Vaikket käyttäisi 10 prosenttia joka kuukausi tuloistasi opiskeluun, muista silti panostaa siihen. Jos et rahallisesti, niin ainakin ajallisesti. Yksi lempi sanonnoistani kuvaa oppimisen tärkeyttä hyvin: ”Once you stop learning, you start dying.” – Albert Einstein
Mitä tehdä, jos managerointi mallin prosentit eivät täsmää oman talouden kanssa?
Kun näin ensikertaa talouden managerointimallin, jouduin heti myöntämään, ettei oman talouteni luvut taipuneet siihen. Kiinteät kulut olivat selvästi liian isot ja tuhlasin myös liikaa. Siinä oli heti selkeä syy, miksi en ollut onnistunut vaurastumaan.
Usein suurin ongelma on nimenomaan kiinteät kulut. Ihmiset elävät ylivarojensa. Kun palkka kasvaa, ostetaan isompi auto ja isompi asunto. Yleensä elinkustannukset nousevat samaa vauhtia palkan kanssa tai jopa nopeampaa. Olisi tärkeää pitää kiinteät kulut oikeassa suhteessa tuloihin, jos haluat vaurastua.
Sinulla on kaksi vaihtoehtoa, jos haluat saada rahat riittämään kaikkiin osa-alueisiin. Pienentää menojasi tai nostaa tulojasi. Itse etsin mielummin aina mahdollisuuden tehdä lisätuloja, kuin tingin menoistani.
Kuitenkin joskus on myös hyvin kannattavaa pienentää kiinteitä kuluja. Tarkista ruokabudjetti; ostatko paljon turhaa ja meneekö ruokaa roskiin? Voisiko auton vaihtaa edullisempaan? Voisiko esimerkiksi asuntolainan maksuaikaa pidentää, jolloin kuukausierä pienenee ja jää rahaa sijoitettavaksi? Kannattaa tarkastella omia menoja kriittisesti.
Tulojen kasvattamiseen on puolestaan monia erilaisia keinoja. Palkankorotuksen pyytäminen, sivutyön hankkiminen, pienimuotoisen yrittäjyyden aloittaminen (esim. verkkokauppa) tai bloggaaminen. Tämän päivän maailmassa mahdollisuuksia on pilvin pimein.
Kolmas vaihtoehto on olla tekemättä mitään ja jatkaa samaan malliin. Kysymys kuitenkin kuuluu, että haluatko muutosta talouteesi? Jos haluat, silloin tämä vaihtoehto ei sovi. Et voi odottaa erilaista lopputulosta, jos et muuta toimintaasi.
Entä jos on paljon huonoa velkaa?
Siinä vaiheessa, jos sinulla on paljon tai edes jonkin verran huonoa velkaa, laittaisin sijoituksiin, säästöihin ja opiskeluun tarkoitetut rahat velkojen poismaksuun. Tai ainakin suurimman osan niistä. Tuhlaus rahaa saattaisin myös hieman pienentää, riippuen sen suuruudesta. Liian tiukalle ei kannata kuitenkaan vetää, koska itsekuri lakkaa usein jossain vaiheessa, jos velkojen maksu on pelkkää kituuttelua.
Huonolla velalla tarkoitan luottokorttivelkaa, osamaksuja ja pikavippejä.
Lähtisin vyöryttämään velkoja pois pienimmästä alkaen. Sitä mukaan kun yksi velka on maksettu, niin siitä vapautuu rahaa muiden velkojen poismaksuun. On myös henkisesti tärkeää saada velkoja yksi kerrallaan pois. Monet aloittaisivat isoimpi kuluisesta lainasta, mutta oikeastaan paras olisi aloittaa siitä lainasta, minkä voit maksaa nopeiten pois. Velkojenvyöryttämisestä voisikin tehdä oman kirjoituksensa.
Kun huonot velat on maksettu, voit siirtyä talouden managerointimalliin takaisin ja aloittaa sijoittamaan, säästämään ja opiskelemaan. Kun huonot velat on maksettu, silloin kiinteät kulut pienenevät. Blogistani voit lukea, miten pääset huonoista veloista mahdollisimman nopeasti eroon.
Tulevaisuutesi riipuu siitä mitä teet tänään
Oman talouden hallinta on avain taloudelliseen hyvinvointiin. Vaikka alkuun managerointimalli saattaa näyttää haastavalta, ehkä jopa pelottavalta tai mahdottomalta, älä anna sen estää sinua aloittamasta. Jos todella haluat saada oman talouden hallintaan ja aloittaa vaurastumisen, aloita tänään. Asioita lykkäämällä et saavuta mitään.
En ole koskaan kuullut kenenkään katuvan omaan talouteen panostamista. Sen sijaan, olen kuullut monien harmitelleen, miksi eivät aloittaneet aikaisemmin. Oman talouden hallinta on tärkeä osa kokonaisvaltaista hyvinvointia.
Managerointimallin tarkoitus on auttaa sinua hallitsemaan omaa talouttasi vaivattomasti. Alkuun se vaatii työtä, mutta ajan kanssa se rutinoituu, mikä tuo tunteen, että talous on hallussa. Näin raha asiat eivät pyöri jatkuvasti mielessä, mikä vähentää stressiä ja lisää hyvinvointia. Tämän mallin avulla alat vaurastumaan.
Jos sinulla on kysyttävää managerointimallista tai kaipaat apua omien lukujen pyörittelyssä, niin laita rohkeasti viestiä. Autan mielelläni.
Johanna
