Ota tämä pankkisanasto haltuun ennen asuntolainaneuvottelua
Korko, vakuus, euribor, annuiteetti, tasaerä, tasalyhennys, marginaali, viitekorko, korkoputki, korkokatto...Huoh! Kuka tästä pankkijargonista nyt ottaisi selvää!? 😅
Kun olet ostamassa asuntoa, olipa se sitten omaan käyttöön tai sijoitukseen, tulet varmasti törmäämään erilaisiin termeihin, jotka tuntuvat aluksi kuin hepreaa opettelisi!
Siispä tein tietoiskun tärkeimmästä pankkisanastosta, jotka sinun tulee tuntea asuntolainaa neuvotellessasi. Ota nämä termit haltuun, niin asuntolainan neuvottelu ja arviointi on paljon helpompaa!
Vakuus
Pankki vaatii vakuutta lainaa vastaan. Vakuuden avulla pankki turvaa lainaa: jos lainanhakija päätyy maksuvaikeuksiin, voi pankki ottaa haltuun sekä myydä vakuuden ja näin saada takaisin lainaamansa rahan.
Usein pankit katsovat, että asunto itsessään kelpaa 70 prosentin vakuudeksi ja loput 30 prosenttia tarvitaan muuta vakuutta. Muu vakuus voi olla jokin fyysinen esine tai asiakirja. Näitä ovat esimerkiksi:
• Asunto (esimerkiksi omistusasunto tai sijoitusasunto)
• Muut kiinteistöt (kuten kesämökki)
• Maa- ja metsäpalstat
• Osakkeet
• Sijoitusrahasto-osuudet
Vakuutena toimiva omaisuus voi olla joko lainanhakijan omaa tai sivullisen. Esimerkiksi vanhempien asunto voi toimia lainan vakuutena.
Lue myös artikkeli: Mistä rahat ensimmäiseen sijoitusasuntoon?
LAINAN KORKO
Korko tarkoittaa rahan hintaa. Kun lainaat rahaa pankilta, maksat heille korvaukseksi korkoa siltä ajalta, kun raha on sinun käytössäsi. Korko koostuu viitekorosta ja marginaalista.
VIITEKORKO
Viitekorko tarkoittaa julkisesti noteerattua korkoa, joka heijastaa markkinoiden yleistä korkotasoa. Useimmiten viitekorkona toimii euribor-viitekorko. Euribor tarkoittaa euroalueen rahamarkkinoiden yhteistä viitekorkoa, joka heijastaa pankkien yleistä korkotasoa: tällä korolla pankkisi siis lainaa rahaa muilta pankeilta omaa lainanantoaan varten.
Euribor-koron perässä oleva aika, esimerkiksi 1kk, 3kk tai 12kk, kertoo, kuinka pitkään asuntolainasi korko pysyy muuttumattomana. Esimerkiksi 12 kuukauden euriboriin sidotun asuntolainan korko tarkistetaan vuoden välein.
MARGINAALI
Koska pankki haluaa tietysti tehdä lainojen myöntämisellä voittoa, se lisää oman marginaalinsa viitekoron päälle. Marginaali on siis pankin ottama hinta lainaamastaan rahasta. Marginaalin suuruuteen vaikuttaa lainanhakijan maksukyky sekä sen hetkinen markkinatilanne ja korkotaso.
TODELLINEN VUOSIKORKO
Todellinen vuosikorko tarkoittaa lainan kokonaiskustannusta. Tämä pitää sisällään koron (viitekoron ja marginaalin) lisäksi lainan muut kulut, kuten käsittelymaksun, avausmaksun ja tilinhoitomaksun.
ERILAISET TAVAT LYHENTÄÄ LAINAA
Annuiteetti: tässä lyhennystavassa on etukäteen sovittu laina-aika. Koron noustessa maksettava kuukausierä suurenee, mutta laina-aika pysyy muuttumattomana.
Kiinteä tasaerä: tässä lyhennystavassa on aina sama kuukausierä, mutta laina-aika pidentyy korkojen noustessa tai lyhenee koron laskiessa. Kuukausittain maksettava kuukausierä pysyy siis aina samana korkomarkkinoiden vaihteluista huolimatta. Tässä tavassa oman talouden kuukausimenot on helppo ennakoida.
Tasalyhennys: tässä lyhennystavassa kuukausierä koostuu kiinteästä lyhennysosasta sekä muuttuvasta korosta. Pääomaa siis lyhennetään joka kuukausi saman verran, mutta sen päälle maksetaan korkoa sen hetkisen lainasumman ja korkomarkkinan mukaan. Koron osuus siis pienenee sitä mukaa kun laina lyhenee ja kuukausierä pienenee laina-ajan loppua kohden (mikäli korot eivät nouse).
KORKOSUOJAUKSET
Kiinteä korko pysyy samana riippumatta siitä, mitä markkinoilla tapahtuu. Jos korot nousevat, kiinteä korko pysyy samana. Jos korot laskevat, kiinteä korko pysyy edelleen ennallaan. Näin sinun on helpompi suunnitella kuukausittaista talouttasi.
Korkokatto tarkoittaa lainan viitekorolle asetettua ylärajaa, jota suuremmaksi korot eivät nouse. Näin lainasi korot pysyvät kurissa, vaikka korkotaso lähtisi nousemaan.
Korkoputki tarkoittaa korkosuojaa, jossa lainalle sovitaan enimmäis- ja vähimmäiskorkoprosentti (eli korkoputki), jonka sisällä lainasi korko voi liikkua. Tämäkin tuo ennustettavuutta talouteesi ja suojaa lainaa korkomarkkinoiden epämieluisilta vaihteluilta.
Haluatko pysyä kartalla Kasvussa-blogin uusimmista päivityksistä? Klikkaa itsesi blogin Instagram-tilin tai Facebook-sivun seuraajaksi jo tänään!
Muista myös seurata Rahamedian Instagramia, josta löytyy säännöllisesti uutta sisältöä ja Rahamedia Livet!
HUOM! Tätä tekstiä ei tule käsittää sijoitussuositukseksi tai kehotukseksi ostaa tai myydä asuntoja. Jokaisen tulee sijoituspäätöksiään tehdessään perustaa päätökset omaan arvioonsa riskeistä ja tuotoista sekä ottaa oma taloudellinen tilanne huomioon. Sijoittamiseen liittyy aina riskejä ja sijoitetun pääoman voi menettää jopa kokonaan. Historia ei ole tae tulevasta.
