5 syytä miksi asumme vuokralla
Vaikka vuokralla asuminen kasvattaa suosiotaan, ovat suomalaiset edelleen vahvasti omistusasumisen kannalla.
Tilastokeskuksen mukaan 69 prosenttia suomalaisista asui omistusasunnossa vuoden 2021 lopussa. Tämä on yli kaksi kolmesta suomalaisesta. Vain alle joka kolmas suomalainen asuu siis vuokralla.
Ei ole ihme, että toivoitte kirjoitusta vuokralla asumisesta, onhan se näitä tilastoja lukiessa harvinaista ja ehkä vähän kummallistakin Suomessa!
Miksi ihmeessä asumme vuokralla?
Vaikka meillä on opiskeluajoista lähtien käynyt hyvä tuuri vuokra-asuntojen kanssa, on vuokralla asumisen taustalla myös muutama periaatteellinen syy, joista kaikki linkittyvät jollain tavalla taloudenhallintaan.
Kerron teille nyt nämä viisi syytä miksi olemme päättäneet jatkaa vuokralla asumista tähänkin päivään saakka.
#1 Oma asunto ei ole sijoitus vaikka varallisuutta teoriassa kerryttääkin
Vaikka maksamalla omaa asuntoa kartutat varallisuutta niin sanotusti pakkosäästämällä kiinteistöön (joka on hyvä säästämismuoto sekin), en miellä omaa asuntoa sijoituksena.
Miten niin?
Maksat vastiketta ja korkoja, jotka ovat vuokraan verrattavia menoeriä.
Vuosien aikana asuntoa ja taloyhtiötä remontoidaan, joka sekin maksaa. Joskus näitä varten joutuu ottamaan lisää lainaa, josta peritään korkoja ja kuluja.
Kertaluonteisina erinä asunnon ostovaiheessa maksat ainakin lainan avausmaksuja, mahdollisesta pankin vakuudesta ja varainsiirtoveroa (pois lukien ensiasunto).
Ajattelen asian niin, että vaikka asunto luultavasti vuosikymmenien aikana nouseekin arvoa, se ei tuota kassavirtaa sinä aikana, kun asut siinä itse. Varallisuutta se sen sijaan toivottavasti kerryttää. Tämä varallisuus voi jäädä perinnöksi esimerkiksi lapsille tai toimia hyvässä lykyssä eläkekassana.
Itse miellän sijoituksen sekä tuottavana että arvoa nousevana varallisuutena. Omassa asunnossa molemmat kriteerit eivät täyty.
Jos asuntoa puolestaan vuokrataan, puhutaan osuvasti sijoitusasunnosta. Silloin asunnon omistaja saa siitä kassavirtaa toivottavasti joka kuukausi vuokralaisen maksaman vuokran muodossa.
Joku toinen siis maksaa asuntoon liittyvän vastikkeen ja lainan kulut puolestasi ainakin osittain, mutta sinä hyödyt sijoituksesta toivottavasti arvonnousun muodossa. Remonttejakin täytyy toki tehdä, mutta koska asunto ei ole omassa käytössä, tunteet (ja tätä myötä kustannukset) pysyvät helpommin hallinnassa.
Tällaista asuntoa voidaan mielestäni kutsua sijoitukseksi. Joskus oma asunto voi toimia vakuutena sijoitusasuntolainalle. Silloin siitä voi olla taloudellista hyötyä myös tässä mielessä.
#2 Taloyhtiön ja asunnon remontteihin kuluvat rahat eivät mene omasta taskusta
Se, että ei tarvitse varautua puskurilla putki-, piha-, katto-, märkätila-, julkisivu-, ilmanvaihto- tai muihin isoihin, kalliisiin remontteihin on minulle taloudellista vapautta.
Tämä ei tarkoita, ettemmekö panostaisi vuokrakoteihimme. Vaikka olemme aina asuneet vuokralla, olemme asentaneet useisiin asuntoihin sälekaihtimet, peililiukuovia ja tehneet jopa pientä pintaremonttia yhteen kylpyhuoneeseen.
Näiden osalta näen asian niin, että nuo ovat verrattavissa piensisustamiseen ja huonekaluihin, niin pienistä kustannuksista puhutaan. Ne eivät asunnon arvoa nosta. Siinä mielessä en näe, että raha menee hukkaan yhtään sen enempää, jos se olisi oma.
Kolmessa viimeisessä vuokra-asunnossamme on jouduttu tekemään remontteja tuhansien eurojen edestä. Putkimies, kirvesmies ja sähkömies eivät ole edullisia, ja jos sellainen joutuu käymään useita kertoja, tulee pieneltä tuntuville pintaremonteille ja korjauksille nopeasti hintaa.
Vuokralla ei tarvitse varautua yllättäviin lisälaskuihin eikä ottaa kallista remonttilainaa.
#3 Asumiseen liittyvät kustannukset ovat ennustettavissa
Vuokrasopimukseen kirjattu kiinteä vuokrasumma antaa minulle mielenrauhaa ja ennustettavuutta omaan talouteen liittyen.
Vain kerran on käynyt niin, että olemme saaneet ilmoituksen älyttömistä vuokrankorotuksista. Ilmoituksessa kerrottiin, että vuokra nousee 10 prosenttia kahtena peräkkäisenä vuotena. Lopullinen vaikutus olisi ollut satoja euroja.
Tämän johdosta muutimme pois ennen kuin vuokrankorotukset lähtivät rullaamaan. Koska tämä tapahtui korona-aikaan, kohtuuhintaisia, hyvän sijainnin vuokra-asuntoja oli onneksi paljon tarjolla.
Etenkin viimeiset pari vuotta ovat olleet oman asunnon omistamisen kannalta epävarmoja. Korot ja vastikkeet ovat nousseet ja tämä olisi luultavasti vaikuttanut meidän talouteen.
Juuri tällaista tilannetta en halua ja siksi vuokralla asuminen tuntuu turvallisemmalta.
#4 Saamme valita sijainnin oman elämäntilanteen mukaan
Olemme asuneet viimeiset 12 vuotta kantakaupungissa, joten olisi vaikeaa muuttaa yli viiden kilometrin päähän Helsingin keskustasta. Tällä hetkellä myös molempien työt ovat Helsingin keskustassa, jolloin työmatkoja ajatellen on kätevää asua lähellä.
Auton omistaminen ja siihen liittyvät satojen eurojen lisäkulut ei houkuta (autoon menee helposti 500 euroa kuukaudessa, lähde: Autoliitto, VTT).
Asuimme aikaisemmin noin viiden kilometrin päässä Helsingin keskustasta, mutta pari vuotta sitten mieheni toivoi ydinkeskustaan muuttamista oman yrityksensä sijainnin takia. Samaan aikaan tuli tuo edellä mainittu vuokrankorotuskirje.
Vaikka tulojen ja varallisuuden puolesta asunnon ostaminen ydinkeskustasta onnistuisikin, tarkoittaisi tämä väistämättä jostain muusta tinkimistä. Haluan sijoittaa osakkeisiin, rahastoihin ja matkustaa, enkä usko, että ison asuntolainan kanssa tämä olisi mahdollista tai järkevää.
Helsingin ulkopuolella tilanne voi olla eri, sillä asuntojen hinnat ovat eri luokkaa ja siten myös asuntolainojen määrät.
Helsingissä päätös asua vuokralla antaa kuitenkin meille enemmän liikkumatilaa ja valinnanvaraa.
#5 Asunnosta voi joustavasti muuttaa pois tilanteen niin vaatiessa
Välillä voi tulla tilanteita, että asunnosta täytyisi päästä nopeasti muuttamaan pois.
Syitä voi olla monia, esimerkiksi:
asuntoon liittyvät elämistä haittaavat seikat, kuten äänet ja naapurit
ulkomaille muutto (en tiedä tulemmeko asumaan Suomessa aina)
työpaikan sijannin muuttuminen
taloudelliset syyt
Muun muassa edellä mainituista syistä tuntuu paremmalta olla sitoutumatta omistusasuntoon. Asunnon arvon kehitystä kun ei voi etukäteen ennustaa, eikä sitä miten asunto menisi kaupaksi hetkellä X.
LOPPUSANAT
Vaikka yhtiövastike + korko + muut omistusasuntokulut alkavat olla lähellä vuokrakuluja, uskon, että pitkällä tähtäimellä vuokralla asuminen on taloudellisesti huonompi ja kannattamattomampi vaihtoehto kuin omistusasuminen.
Meidän tapauksessa näen, että maksamme preemiota huolettomuudesta. Joku toinen ottaa asuntoon ja kiinteistöön liittyvät riskit puolestamme, mutta tekee mahdollisesti tuottoa. Vastavuoroisesti me menetämme hieman rahaa, mutta saamme elää huolettomasti.
Saa nähdä mitä syksy ja talvi tuo tullessaan, sillä olen suunnitellut sijoitusasunnon ostamista, johon vuokralaiseksi tulisi oma äitini.
Ehkä pääsen kirjoittamaan teille tästä projektista vielä joku päivä 😊
Kuuntele haastatteluni vuokralla asumisesta
Vuokralla asumisesta olen tehnyt podcast-vierailun noin kolme vuotta sitten Helpomman asumisen puolesta -podcastissa. Jakson pääset kuuntelemaan tästä.