Olen ollut todella taitava rahankäyttäjä. Ja tällä tarkoitan sellaista taitoa, että rahat on saatu katoamaan tililtä hyvinkin nopeasti. Lompakkoa on raotettu milloin mistäkin syystä, eikä säästäminen ole koskaan motivoinut.

Melkein kuusi vuotta sitten tein kuitenkin päätöksen, että vaikka aion edelleen nauttia elämästä, matkustaa ja ostaa uusia vaatteita, tahdon myös vaurastua. Vaurastuakseni ymmärsin, että minun oli muutettava kulutuskäyttäytymistäni, ja sen avuksi laadin itselleni budjetin. Tässä kirjoituksessa kerron teille, millaisella budjetilla tämä tuhlailija saatiin kuriin.

“Säästä, säästä, säästä….”

Säästäminen ei ole koskaan motivoinut minua. Ajattelen sen johtuvan optimistisesta ja huolettomasta luonteestani. Optimistina ja ratkaisukeskeisenä ihmisenä en usko pahan päivän varalle säästämiseen. En usko, että sellaista pahaa päivää tulee, jota varten pitäisi hilloa rahaa tilillä. Uskon, että asiat aina järjestyvät, joten ennakointi ei ole vahvuuteni.

Sen sijaan sijoittaminen kiehtoo minua paljon, koska siinä raha työskentelee puolestani. Varallisuuteni voi kasvaa siis huomattavasti nopeammin kuin säästämällä. Nopeatempoinen luonteeni ei ehkä myöskään ole inspiroitunut koskaan säästämisestä, koska onhan se nyt todella hidas tapa vaurastua.

Olen kuitenkin vihdoin saanut säästettyä itselleni muutaman tonnin puskurin, joka auttaa yllättävissä laskuissa, kuten auton korjauslaskun maksamisessa. Mutta en varmasti koskaan tule säästämään tilille puolen vuoden menoja vastaavaa summaa, jota usein budjetointikeskusteluissa suositellaan. Haluan laittaa enemmän paukkuja sijoittamiseen.

Prosentuaalinen budjettimalli

Käydessani talousvalmennuksessa kuusi vuotta sitten, mukaani tarttu budjetointimalli, jolla sain omalle taloudelle uuden suunnan.

Kaavan mukaan tulot tulisi jakaa seuraavanlaisesti

• 60 % kiinteät kulut (ruoka, vuokra, laina, sähkö, vesi jne.)

• 10 % säästöön

• 10 % sijoituksiin

• 10 % tuhlaukseen

• 10 % itsensän kehittämiseen

Tämä kaavan avulla alat vaurastumaan, mutta budjetissa on silti myös tilaa nautinnolle, kuten mieluisalle harrastukselle ja ravintolaillalle. Menot on kuitenkin suhteutettu omiin tuloihin sopivaksi. Pureudutaan kaavioon hieman sydemmin.

Kiinteät menot

Mikäli kiinteät menot eivät mahdu 60 prosenttiin, kannattaa pysähty miettimään, elätkö liian leveästi? Onko sinulla liian kallis auto tulotasoosi nähden? Entä onko asuntosi liian kallis? Tai meneekö ruokakauppaan kuukaudessa poskettomia summia, koska et suunnittele ostoksiasi? Kannattaa siis tarkastella omia kiinteitä kuluja kriittisesti. Mitä pienemmät kiinteät kulut, sitä enemmän sinulla on varaa tuhlata, sijoittaa ja säästää.

Itse pienensin kiinteitä menoja, kun aloitin taloudellisen muutoksen. Pidensin asuntolainani maksuaikaa 17 vuodesta 25 vuoteen sekä tein selkeän ruokabudjetin.

Vinkkejä pienempään kauppalaskuun.

Kun kiinteät kulut on käyty tarkasti läpi ja olet tehnyt kaikkesi järkevöittääkseni kuluja, voit jakaa sen jälkeen jäävät rahat säästöön, sijoituksiin, tuhlaukseen ja itsesi kehittämiseen. Älä stressaa liikaa, mikäli menosi ovat esimerkiksi 65 prosenttia. Vuosia sittten tuloni olivat epäsäännölliset, joten joinakin kuukausina kiinteät kulut haukkasivat 70 prosenttia tuloista, kun taas joskus ne olivat alle 60 prosenttia.

Säästäminen ja sijoittaminen

Älä mene perse edellä puuhun, vaan aloita sijoittaminen vasta, kun taloutesi on kunnossa. Ei ole järkeä laittaa 10 prosenttia tuloista sijoituksiin, jos samaan aikaan maksat useiden tuhansien eurojen luottokorttivelkaa. Laita ensin talous kuntoon maksamalla pois huonot velat, ennen kuin aloitat sijoittamisen. Lisäksi sijoittamisen kanssa ei pidä ahnehtia, vaan sijoita sen verran, että pystyt myös säästämään puskuria varten sekä tuhlaamaan mieluisiin asoihin.

Velkojen vyöryttäminen - näin maksat huonot velkasi nopeasti pois

Kun olet säästänyt tarpeeksi suuren puskurin, voit jatkaa säästämistä muun muassa ulkomaanmatkaa tai esimerkiksi uutta sohvaa varten. Säästää ei tarvitse siis loputtomiin, vaan aseta tavoite sopivalle puskurille. Sen jälkeen kun puskuri on saavutettu, voit käyttää vapautuneet rahat budjetistasi sijoittamiseen, harrastuksiin tai vaikka hyväntekeväisyyteen.

Mikäli sijoittamisen aloittaminen kiinnostaa, siihen löydät ohjeet blogistani.

Tuhlaus ja itsensä kehittäminen

Minulle on tärkeää, että budjetissa on tarpeeksi rahaa myös tuhlaukseen, jotta homma pysyy mielekkäänä. Jotkut pitävät yksinkertaisesta elämästä, johon ei kuulu uusien tavaroiden ostelu tai liiemmin matkustelu, jolloin rahaa ei kulu niin paljoa. Olen itse luonteeltani todella sosiaalinen, joten rahaa kuluu lounaisiin, illallisiin, juhliin, lahjoihin.. lista on aika pitkä. Introvertti, joka viihtyy kotona kirjaa lukien, ei varmasti tarvitse yhtä suurta tuhlausbudjettia kuin minä.

Tässä budjetissa on kuitenkin tilaa itsensä hemmotteluun ja harrastuksiin tai sitten uusiin vaatteisiin. Mikä kenellekin on tärkeää. Mutta on myös tärkeää, että tuhlaukseen varattu raha ei mene budjetin yli, koska silloin se on pois sijoittamisesta ja säästämisestä.

Itseni kehittämiseen minulla ei mene 10 prosenttia, vaikka se tuossa taulukossa onkin. Nykyään on mahdollista kehittää omaa tietämystään ilmaiseksi lukemalla blogeja, kuuntelemalla podcasteja ja vaikka lainaamalla kirjoja kirjastosta. Tämä kohta on kuitenkin tärkeä, koska se tuo esille sen, että itsensä kehittäminen on tärkeää, mikäli haluaa vaurastua. Sitä voi tehdä panostamalla siihen rahaa tai vain aikaa.

En tiedä ketään vaurasta ihmistä, joka ei olisi käyttänyt aikaa itsensä kehittämiseen. Sen sijaan tiedän monia persaukisia, jotka ennemmin käyttävät ajan television katseluun, kuin itsensä kehittämiseen. Tässä kohtaa kannattaa valita kumpaan siinä haluat kuulua.

Toivottavasti tästä budjettimallista oli sinulla hyötyä. Vaikka lukusi eivät taipuisi täysin noihin prosentteihin, älä ota stressiä. Käy tämä tarkistulista läpi, niin tiedät, että suunta on oikea.

• Taloutesi on ylijäämäinen

• Maksa huonot velat pois (luottokortit, osamaksut)

• Käy kiinteät kulusi läpi ja tarkastele niitä kriittisesti

• Määritä tarvittava puskuri ja aloita säästäminen

• Aloita sijoittaminen (vaikka vain 15 eurolla kuussa)

Vaurasta vuotta 2022!

• Johanna